A análise de crédito é uma etapa muito importante nas relações comerciais, especialmente diante de cenários econômicos turbulentos. Show
Os procedimentos de verificação protegem a empresa da inadimplência e são, portanto, fundamentais para garantir a saúde financeira da organização. Porém, para que a análise de crédito funcione como uma ferramenta eficaz contra devedores, é fundamental que o processo seja realizado da maneira correta. Neste artigo, vamos explicar como sua empresa deve efetuar essa operação. Ficou interessado? Então continue a leitura! Entenda a importância de uma análise de crédito corretaA análise de crédito é feita para clientes que desejam efetuar um pagamento a prazo ou um financiamento. No primeiro cenário, a empresa disponibiliza um pagamento em dinheiro ao cliente e escritura um valor equivalente a receber, geralmente acrescido de juros. Já na segunda situação, é feito um planejamento sobre como os recursos serão utilizados e a finalidade. Assim, quando uma empresa concede o financiamento, ela pode avaliar a fundo a probabilidade de retorno ou não do valor disponibilizado. Isso quer dizer que, quando uma instituição oferece um crédito ou a opção de financiamento para o cliente, ela assume um risco. Por esse motivo é que a análise de crédito não apenas se faz necessária, como deve ser feita criteriosamente e com muito cuidado. Caso contrário, a organização terá que arcar com um prejuízo que pode comprometer seriamente o setor financeiro. Quer aprender a fazer uma análise de crédito na prática? Conheça nosso Curso de Estratégias para Análise e Concessão de Crédito Conheça os 6 C’s do créditoVocê sabe o que são os 6 C’s do crédito? Trata-se de uma metodologia de análise que se baseia em fatores objetivos e subjetivos. A técnica é muito utilizada entre as instituições do mercado financeiro e contempla seis grupos de informações, sendo eles: 1. CaráterSão os dados que se referem à reputação do cliente. Essas informações observam o histórico financeiro de quem solicita o crédito. Nesta etapa são analisados, por exemplo, empréstimos anteriores e outras negociações de dívida. Tal análise permite que a empresa conheça o comportamento do solicitante referente à quitação do débito, prazos de pagamento, entre outros elementos. É uma solução ideal especialmente para negócios incipientes, quando a empresa não possui o histórico do cliente. 2. CapacidadeTrata-se da capacidade que o cliente terá para arcar com a dívida. Nesta etapa, são analisadas as transações do solicitante, alternativas para a quitação do débito, entre outros fatores. Nos casos de pessoa jurídica, ainda são avaliadas questões como a idade da empresa, setor de atuação e perfil dos sócios. Para realizar este procedimento, devem ser fornecidos documentos que indiquem as receitas e despesas do cliente — como, por exemplo, um extrato bancário. 3. CapitalSão os dados referentes à estrutura de capital, liquidez, endividamento, lucratividade, entre outros índices financeiros. Tal componente avalia a possibilidade do cliente dispor de outros recursos para investir ou realizar pagamentos, independentemente do crédito solicitado. 4. ColateralTrata-se da capacidade da pessoa física ou jurídica em oferecer garantias ao crédito, tais como: imóveis, contas a receber, equipamentos, automóveis, entre outros. Nesta etapa, é comum alocar as figuras dos avalistas da negociação. Quanto maiores forem as garantias, maiores serão as chances de reaver o valor concedido através do crédito. 5. CondiçõesSão os dados referentes à capacidade de adaptação a situações conjunturais. Ou seja: refere-se à agilidade e flexibilidade para criar mecanismos de defesa diante de cenários difíceis. Nesta etapa, até mesmo o contexto econômico é levado em consideração. Afinal, uma empresa só poderá ceder crédito ao solicitante se a quitação do débito for viável. 6. ConglomeradoEm alguns casos, quando o solicitante se trata de pessoa jurídica, a análise de crédito ainda contempla a avaliação de empresas coligadas, controladas ou interligadas. Ou seja: é a etapa que analisa a situação financeira de organizações de um mesmo grupo. Saiba o que sua empresa precisa para fazer uma análise de crédito corretaPara realizar uma análise de crédito eficiente, é preciso que o solicitante forneça uma série de informações para proceder com a avaliação. Confira abaixo os principais documentos necessários para realizar o processo: Documentos de identificaçãoO primeiro e mais importante passo para a análise de crédito é a identificação do cliente. Deve-se analisar com atenção todos os documentos fornecidos, de modo a garantir sua autenticidade. Para isso, será necessário ao menos um documento com foto e o CPF ou CNPJ — informação que será determinante para verificar a condição creditícia do solicitante. Endereço para cobrançaO endereço de cobrança do cliente também deve ser enviado para a análise de crédito. Esses dados devem estar completos e são importantes para casos de inadimplência, pois auxiliam no contato com o cliente caso ocorra algum problema. Balanço anual ou comprovante de rendaNos casos de pessoa jurídica, o cedente pode solicitar o balanço anual da empresa. Assim, será possível avaliar a situação financeira da instituição solicitante. Além do balanço anual, a empresa que concederá o crédito também pode solicitar os últimos três balancetes do cliente, bem como referências bancárias e comerciais. Já nos casos de pessoa física é necessário enviar uma comprovação de renda, que pode ser feita com um contracheque, declaração do imposto de renda ou mesmo com um simples extrato bancário. É importante destacar que alguns indivíduos têm mais de uma fonte de renda, tais como: aposentadoria, pensão, atividades freelancer, entre outros. Se esse for o caso, tais informações também devem ser consideradas na análise, pois podem influenciar no limite de crédito oferecido ao cliente. Dados creditíciosUm dos procedimentos mais importantes da análise de crédito é a avaliação da situação cadastral do cliente. Essa informação pode ser verificada junto ao SPC e SERASA através de um software de consulta integrada. Outros dados que devem ser avaliados são as dívidas em andamento, despesas atrasadas, entre outros. Analisar tais informações proporcionam mais segurança à empresa. A análise de crédito é um processo fundamental para garantir a saúde financeira da empresa, pois evita a inadimplência de clientes. Por isso, deve ser feita com extremo cuidado — caso contrário, a instituição pode arcar com graves prejuízos. Quais os objetivos da análise de crédito?Entenda o que é a análise de crédito
Analisar o crédito de um cliente consiste em verificar se ele realmente tem condições de honrar o compromisso assumido. O objetivo é identificar o perfil e as condições financeiras do cliente, a partir das suas informações básicas e dos seus dados financeiros.
Qual é a importância da análise de crédito?A análise de crédito é, também, uma forma de se precaver e reduzir a inadimplência. Ao avaliar os registros no CPF e CNPJ do cliente, consultar seu score de crédito e protestos em cartórios, por exemplo, você consegue tomar uma decisão mais segura e interessante para a empresa.
Quais são as principais etapas da análise de crédito?Durante o processo de análise de crédito, também é verificado quais as condições estão disponíveis ao cliente, de modo que não comprometa a renda dele.. 3.1 Restrições no nome.. 3.2 Relacionamento entre o cliente e a empresa.. 3.3 Perfil de crédito.. 3.4 Comprometimento da renda.. 3.5 Empréstimo com garantia.. Qual é o principal objetivo da análise financeira em propostas de crédito de empresas e de pessoas físicas?O primeiro objetivo da análise é garantir que a instituição vai receber o dinheiro liberado. Outro ponto é conhecer as dívidas que o consumidor já tem. Dessa forma, ele não corre o risco de comprometer toda a sua renda.
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